{"id":549,"date":"2017-07-18T20:47:05","date_gmt":"2017-07-18T20:47:05","guid":{"rendered":"https:\/\/molinapanama.com\/demoes\/?p=945"},"modified":"2017-07-18T20:47:05","modified_gmt":"2017-07-18T20:47:05","slug":"hablando-de-seguros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/molinapanama.com\/es\/hablando-de-seguros\/","title":{"rendered":"Hablando de seguros"},"content":{"rendered":"

Por Jaime Ra\u00fal Molina (Art\u00edculo publicado en Revista Agenda, Panam\u00e1, marzo de 2011<\/em>)<\/p>\n

Las p\u00f3lizas de seguro son tan necesarias como tener un techo encima. Ciertos riesgos a que nos enfrentamos de modo permanente, pueden tener consecuencias financieras severas, y el contrato de seguro es uno de los medios m\u00e1s eficaces para administrar riesgos. Pero hay algunas cosas que debemos tener muy en cuenta a la hora de contratar seguros.<\/p>\n

Riesgo de contraparte<\/strong><\/p>\n

El caso de la recientemente fallida compa\u00f1\u00eda de seguros British American, ilustra muy bien lo que se conoce en el mundo financiero como riesgo de contraparte, que consiste en el riesgo de que la contraparte de uno en un contrato, no pueda cumplir con sus obligaciones contractuales, llegado el momento. De nada me sirve tener un contrato de seguro contra incendio que, al momento que se me quema la casa, resulta que la aseguradora est\u00e1 en insolvencia y no puede indemnizarme.<\/p>\n

Lo anterior, aunado al hecho que las p\u00f3lizas que normalmente contratamos son de largo plazo, nos obligan a ser muy atentos a con qu\u00e9 empresa aseguradora contratamos un seguro. Esto no necesariamente quiere decir que s\u00f3lo vamos a contratar con la m\u00e1s grande, pero s\u00ed al menos que debemos hacer nuestra tarea en lo que respecta a las finanzas de la aseguradora, sus reservas, y sus pol\u00edticas de reaseguro de sus carteras (y con qu\u00e9 reaseguradoras contrata sus reaseguros).<\/p>\n

Deber de informaci\u00f3n del proponente asegurado<\/strong><\/p>\n

El contrato de seguro es uno de los que se conoce como Uberrima fides, o de la m\u00e1s estricta buena fe. En sentido pr\u00e1ctico, significa que la persona que se propone contratar una p\u00f3liza de seguro, debe informar a la compa\u00f1\u00eda aseguradora sobre toda circunstancia que pueda influenciar la decisi\u00f3n de \u00e9sta sobre suscribir la p\u00f3liza, o los t\u00e9rminos en que los suscribir\u00e1. Si, por ejemplo, usted quiere contratar un seguro de vida, debe revelar a la aseguradora, durante el proceso de aplicaci\u00f3n para la p\u00f3liza, es decir, antes que \u00e9sta sea contratada, cualquier informaci\u00f3n que pueda influir la decisi\u00f3n de la aseguradora sobre si lo asegura, o en qu\u00e9 t\u00e9rminos. El mentir en el cuestionario o de cualquier otro modo proveer informaci\u00f3n falsa a la aseguradora durante esta etapa, trae como consecuencia jur\u00eddica la nulidad del contrato de seguro.<\/p>\n

Como abogado, he visto, por ejemplo, casos de personas que han fallecido, y cuando los beneficiarios de la p\u00f3liza reclaman, la aseguradora rechaza el reclamo sobre la base que el asegurado minti\u00f3 en la aplicaci\u00f3n para la p\u00f3liza. El resultado es que los beneficiarios no reciben absolutamente nada. Y esto no es ninguna jugarreta de parte de la aseguradora. Lamentablemente, es lo justo. De lo contrario, mucha gente podr\u00eda aplicar a una p\u00f3liza de vida cuando ya le han diagnosticado una enfermedad grave, omitir dicha informaci\u00f3n, y entonces obtener el beneficio de la p\u00f3liza. As\u00ed, las aseguradoras ir\u00edan a la quiebra, y eso no nos beneficiar\u00eda al resto de los que contratamos p\u00f3lizas de seguro para cubrirnos contra determinados riesgos.<\/p>\n

Por esto, siempre hay que asumir que cualquier pregunta que est\u00e1 en el formulario de aplicaci\u00f3n para la p\u00f3liza, requiere una respuesta completamente franca y, en caso de duda, es mejor responder de m\u00e1s. Y en cada renovaci\u00f3n peri\u00f3dica de la p\u00f3liza, hay que revelar cualquier informaci\u00f3n nueva o cambio de circunstancia que pueda ser relevante al riesgo.<\/p>\n

Inter\u00e9s asegurable<\/strong><\/p>\n

Un principio fundamental del Derecho de Seguros, es que la persona indemnizada (el beneficiario de la p\u00f3liza) por virtud de un contrato de seguro, debe tener un inter\u00e9s asegurable sobre la cosa asegurada, al momento de la ocurrencia del siniestro. La ocurrencia de un siniestro no debe resultar jam\u00e1s en un incremento de patrimonio para la persona beneficiaria de la p\u00f3liza. Esto crear\u00eda un incentivo econ\u00f3mico a no protegerse de la ocurrencia de los siniestros cubiertos por el contrato de seguro (y, en el caso de personas con tendencia criminal, incluso a provocar), algo que evidentemente no es provechoso para la sociedad (riesgo moral).<\/p>\n

El principio del inter\u00e9s asegurable implica que, de ocurrir un siniestro cubierto por la p\u00f3liza, la aseguradora est\u00e1 obligada a indemnizar por la suma menor entre el perjuicio patrimonial sufrido, y el m\u00e1ximo de cobertura de la p\u00f3liza (o del riesgo respectivo dentro de la p\u00f3liza). Es por esto la aseguradora indemniza sobre valor del bien al momento del siniestro, y no valor de restituci\u00f3n si \u00e9ste es mayor.<\/p>\n

Riesgos cubiertos y exclusiones<\/strong><\/p>\n

Revise bien qu\u00e9 riesgos est\u00e1n cubiertos. En los seguros existe una gran diversidad de riesgos. En los de cosas, por ejemplo, no toda destrucci\u00f3n de la cosa asegurada est\u00e1 cubierta por la p\u00f3liza. Un seguro contra robo no protege en caso de incendio. Lea bien su p\u00f3liza y est\u00e9 enterado de contra qu\u00e9 riesgos est\u00e1 protegido. Tambi\u00e9n, los montos de indemnizaci\u00f3n m\u00e1xima por cada riesgo (en las p\u00f3lizas que cubren contra m\u00faltiples riesgos, existen algunos con coberturas espec\u00edficas que pueden ser menores a la cobertura nominal global de la p\u00f3liza).<\/p>\n

En cuanto a exclusiones, se refiere a las situaciones en que no corresponde indemnizar. Obviamente, cuando el propio asegurado ha causado intencionalmente el siniestro, no corresponde indemnizar. Pero aparte de tal situaci\u00f3n, existen otras exclusiones en los contratos de seguro. Siempre hay que leer bien la p\u00f3liza y estar claro en cuanto a las exclusiones. En muchos casos, es posible contratar como extra la cobertura del riesgo excluido de la p\u00f3liza est\u00e1ndar, si usted necesita la cobertura. Por ejemplo, cuando alquila un auto, puede contratar coberturas opcionales como rotura\/rajadura de parabrisas, y otros.<\/p>\n

Riesgo moral<\/strong><\/p>\n

Las empresas aseguradoras tienen que lidiar continuamente con un problema conocido como riesgo moral. Por tal, se entiende el peligro de que una persona que est\u00e1 protegida contra la ocurrencia de un riesgo determinado, se comporte de manera diferente de c\u00f3mo lo har\u00eda si estuviese completamente desprotegida frente a dicho riesgo. Al asegurador le interesa que si una persona contrata una p\u00f3liza de auto que proteja en caso de colisi\u00f3n, no por eso ahora comience esa persona a conducir de manera irresponsable. El deducible es una forma de minimizar el riesgo moral, pues al tener que asumir al menos una parte de la p\u00e9rdida resultante de un siniestro, el asegurado tender\u00e1 a ser m\u00e1s cuidadoso en evitar la ocurrencia del siniestro. Es por esto mismo que si una p\u00f3liza tiene un alto deducible, probablemente tendr\u00e1 una prima relativamente baja respecto de otra p\u00f3liza similar con menor deducible.<\/p>\n

Lea su p\u00f3liza y desn\u00fadese ante la aseguradora<\/strong><\/p>\n

Como ve, hay mucha letra menuda que mucha gente desconoce sobre sus p\u00f3lizas de seguro, y entonces cuando ocurre un siniestro, comienzan las quejas contra las aseguradoras, alegando muchas veces \u2018juego sucio\u2019. Pero esto muchas veces es ignorancia nuestra sobre las condiciones de la p\u00f3liza. Bien estudiadas y contratadas, las p\u00f3lizas de seguro son una enorme ayuda en la administraci\u00f3n de riesgos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Por Jaime Ra\u00fal Molina (Art\u00edculo publicado en Revista Agenda, Panam\u00e1, marzo de 2011) Las p\u00f3lizas de seguro son tan necesarias como tener un techo encima. Ciertos riesgos a que nos enfrentamos de modo permanente, pueden tener consecuencias financieras severas, y el contrato de seguro es uno de los medios m\u00e1s eficaces para administrar riesgos. 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