Previo a la celebraci\u00f3n formal de un contrato de seguro, el futuro asegurado tiene el deber de informar al asegurador de cualesquiera hechos que sean relevantes a la evaluaci\u00f3n del riesgo por parte de este. Por ejemplo, en el caso de un contrato de seguro de vida, cualesquiera padecimientos de salud que en el presente tenga la persona. Tambi\u00e9n cualesquiera h\u00e1bitos que puedan incidir en la evaluaci\u00f3n del riesgo. As\u00ed, una patolog\u00eda card\u00edaca, un diagn\u00f3stico de c\u00e1ncer -aunque la persona se encuentre en remisi\u00f3n–, o el hecho de que la persona es fumadora, son hechos que todo asegurador tomar\u00e1 en cuenta para evaluar si decide asegurar o no el riesgo, y en qu\u00e9 t\u00e9rminos.<\/p>\n
En el caso de un seguro de incendio de un bien inmueble, ser\u00e1 relevante todo lo referente al estado de la edificaci\u00f3n. Tambi\u00e9n los materiales con que fue construida, situaci\u00f3n de las instalaciones el\u00e9ctricas, y otros datos similares.<\/p>\n
El deber del tomador de seguro de transmitir informaci\u00f3n al asegurador, no se limita a responder el cuestionario que el asegurador le provea. Es importante, por supuesto, responder tal cuestionario con la m\u00e1s absoluta fidelidad y veracidad. Pero adem\u00e1s el tomador debe ofrecer de modo voluntario, cualquier otro hecho que conozca, que sea relevante para la evaluaci\u00f3n del riesgo.<\/p>\n
El art\u00edculo 1.000 del C\u00f3digo de Comercio establece:<\/p>\n
\u00abArt\u00edculo 1000.<\/strong> Toda declaraci\u00f3n falsa o inexacta de hechos o circunstancias conocidas como tales por el asegurado, por el asegurador o por los representantes de uno u otro que hubieren podido influir de modo directo en la existencia o condiciones del contrato, traen consigo la nulidad del mismo. Si la falsedad o inexactitud proviniere del asegurado o de quien lo represente, el asegurador tiene derecho a los premios pagados; si proviniere del asegurador o su representante, el asegurado puede exigir la devoluci\u00f3n de lo pagado por premios, m\u00e1s un diez por ciento en calidad de perjuicios\u00bb.<\/p><\/blockquote>\n
El contrato de seguro es uno en que se exige la m\u00e1xima buena fe (\u00abuberrima fides<\/em>\u00ab) entre las partes. Por el tomador del seguro, dicho deber implica poner al asegurador en conocimiento de cualquier circunstancia que pueda ser relevante para la estimaci\u00f3n del riesgo. Si el tomador del seguro incumple dicho deber, declarando a sabiendas una falsedad en algo relevante al riesgo, incurre en falsedad y as\u00ed incumple su deber. Pero tambi\u00e9n puede incumplir su deber de declaraci\u00f3n del riesgo sin incurrir en una falsedad. Esto se da cuando omite dar al asegurador una informaci\u00f3n que est\u00e1 en su conocimiento, y que es relevante al riesgo. Aqu\u00ed se habla de reticencia.<\/p>\n
El art. 1.000 del C. de Comercio:<\/p>\n
\u00abSi una de las partes no dice toda la verdad, oculta o calla algo que debi\u00f3 ser puesto en conocimiento de la otra parte, ni siquiera es necesario que se haya incurrido en falsedad. Basta, para que se produzca la nulidad del contrato, que, de lo declarado o no declarado, se pueda deducir que ha existido reticencia -no decir sino parte, ocultar o callar algo que debiera o pudiera decirse–, acerca de circunstancias y hechos sabidos, pero no puestos en conocimiento de la contraparte; los que, de no haberse ocultado, habr\u00edan dado lugar a la frustraci\u00f3n del contrato o a imprimirle a \u00e9ste un rumbo diferente en cuanto a sus t\u00e9rminos y condiciones\u00bb (Corte Suprema de Justicia, Sala Primera de lo Civil, Sentencia de 4 de mayo de 2001).<\/p><\/blockquote>\n
Elementos de la reticencia para dar lugar a la anulabilidad<\/h4>\n
Aqu\u00ed me concentro en la reticencia en sentido estricto, es decir, la omisi\u00f3n de hechos o informaci\u00f3n relevante al riesgo, que si el asegurador los hubiera conocido, no habr\u00eda contratado el seguro o lo habr\u00eda hecho en condiciones distintas.<\/p>\n
Dicha reticencia presupone los elementos siguientes: i) conocimiento actual o imputado de parte del tomador del seguro; ii) informaci\u00f3n relevante al riesgo; iii) car\u00e1cter previo al perfeccionamiento del contrato, y iv) que la omisi\u00f3n sea tal que, de haber conocido el asegurador la informaci\u00f3n o hechos omitidos, no habr\u00eda contratado el seguro o lo habr\u00eda hecho en condiciones distintas (menos favorables para el asegurado). Veamos en alg\u00fan detalle cada uno de estos elementos.<\/p>\n
i) conocimiento actual o imputado del tomador del seguro<\/span>. El conocimiento actual se refiere a la informaci\u00f3n que efectivamente est\u00e1 en conocimiento del tomador del seguro. Una persona no puede revelar a otra, informaci\u00f3n que no posee. Por ello, en principio, no hay reticencia cuando el tomador del seguro no estuvo en conocimiento de la informaci\u00f3n en cuesti\u00f3n al momento de la celebraci\u00f3n del contrato de seguro.<\/p>\n
Sin embargo, el caso del conocimiento imputado es una situaci\u00f3n especial. Esta se da cuando el tomador del seguro efectivamente desconoc\u00eda una determinada informaci\u00f3n relevante al seguro, pero por raz\u00f3n ya sea de su profesi\u00f3n u ocupaci\u00f3n, o de su cercan\u00eda con el riesgo, se ha de entender que la buena fe exige que el tomador del seguro tome acciones encaminadas a procur\u00e1rsela.<\/p>\n
ii) informaci\u00f3n relevante al riesgo<\/span>. El deber de declaraci\u00f3n del riesgo consiste en que el tomador del seguro ha de compartir al asegurador, informaci\u00f3n que sea relevante para la evaluaci\u00f3n correcta del riesgo. Por tanto, contrario sensu, todo hecho que sea irrelevante para la evaluaci\u00f3n del riesgo, no genera un deber de informar.<\/p>\n
iii) car\u00e1cter previo al contrato<\/span>. El deber de informar que tiene el tomador del seguro se refiere a informaci\u00f3n que est\u00e9 en su conocimiento al momento de contratar el seguro.<\/p>\n
iv) la omisi\u00f3n debe inducir al asegurador a contratar<\/span>. La omisi\u00f3n de informaci\u00f3n por el tomador del seguro debe ser tal que, si el asegurador hubiera tenido conocimiento de los hechos en cuesti\u00f3n, no habr\u00eda contratado el seguro o, de haberlo hecho, lo habr\u00eda contratado en t\u00e9rminos distintos, menos favorables para el asegurado. Y esto de menos favorable para el asegurado, porque si el hecho es uno que hubiera sido tomado en cuenta por el asegurador para pactar t\u00e9rminos m\u00e1s favorables para el asegurado, entonces estamos ante un hecho cuya omisi\u00f3n por el tomador del seguro no ha perjudicado al asegurador, sino m\u00e1s bien al contrario. Con base en la buena fe, el asegurador no debe poder anular ese contrato de seguro.<\/p>\n
El asegurador que pretenda anular la p\u00f3liza debe acreditar que se cumplen cada uno de estos elementos. Si falta uno cualquiera de ellos, el asegurador no podr\u00e1 anular el contrato de seguro. Por tanto no podr\u00e1 declinar la cobertura en caso de siniestro asegurado por la p\u00f3liza.<\/p>\n
Consecuencias jur\u00eddicas de la reticencia<\/h4>\n